無現金世界：諾貝爾獎得主尤努斯的世界觀

不久前，2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉經濟學家尤努斯（Muhammad Yunus）發表演說，主張世界進入「無現金時代」，引起學界不少討論。想起年前，他亦曾到訪香港中文大學，分享幫助窮人脫貧的經驗和感觸。
對於尤努斯創辦的格萊珉銀行（Grameen Bank，即微貸款機制），以及它相較於傳統金融業的創新和爭議，經濟學界早有詳細討論。然而，對於尤努斯的世界觀，我們倒是較少觸及。在尤努斯的自傳《窮人的銀行家》中，他表達對貧困與扶貧、資本主義企業精神，以及社會發展的種種看法，值得從事相關業務的朋友參考。

貧窮須有準確定義

首先，尤努斯認為我們對「貧窮」需有一個清晰、準確的定義，否則全球五花八門的扶貧措施，往往不得要領。在他看來，真正的貧窮者，是那些「完全沒有機會改善其經濟基礎」的人，他們沒有土地與財產，人生沒有任何希望。

然而，以世界銀行為代表的國際扶貧機構，並沒有把這部分赤貧者與一般低收入者之間，進行準確區分。在傳統扶貧中，大量資金被注入基建等項目，或是在層層官僚手中反覆周轉，成為「行政費」，最終並沒有到達赤貧者手中。在尤努斯看來，那些以「長遠規劃」為名進行的扶貧，只會便利本來就擁有一定經濟和生產基礎的人，但是對零生產基礎的赤貧階層，幾乎沒有任何幫助，反而讓他們更邊緣化。

尤努斯對傳統扶貧組織的批評，還有它們的扶貧指導思想。按照傳統的扶貧策略，窮人之所以窮，是因為他們「缺少技能」，而扶貧的要義，就是在於通過技能培訓，幫助窮人就業。然而，尤努斯指出赤貧者本身並不缺乏一般技能，之所以無法脫貧，是因為他們無法控制資本、無法分享由資本所得的利潤。讓窮人與資本世界割裂，是因為在傳統資本運作過程中，窮人缺乏用來作擔保的財產，無法進行有效借貸活動。在傳統銀行家眼中，這些一無所有的貧困者是「金融賤民」，即便是扶貧機構，都認為對他們的資金援助需要收取較高的利息。但尤努斯堅信，傳統的貸款擔保制度並不適用於這些窮人：倘若他們獲取了一點貸款，一定會努力償還，因為他們深知，對這筆貸款的信用，是他們接下來生存與發展的唯一希望。

尤努斯還對我們所處的資本主義社會作出結構性批判，指出貧窮並不是窮人的發明，而是社會經濟組織與結構導致的結果。根據他的總結，資本主義經濟有兩個核心特徵：其一是強調競爭力，其二是追求商業利潤最大化。尤努斯認為，上述兩個核心特徵，都有值得改動之處。在傳統資本主義經濟，企業家被視為少數掌握技能、具有競爭力的人群；尤努斯則認為每個人都有成為企業家的潛力，因為每個人，其實都有自己的競爭力。一個理想的社會經濟組織結構，應為所有人提供發揮個人潛力的平台，讓每個人都有機會選擇自己做老闆、抑或打工。這便是尤努斯與中大學生分享時，表示「找工作是一個過時的行為」的意思。

其次，尤努斯認為企業家在作出投資決定的時候，不應該完全追求商業利潤最大化，社會利益也需要被考慮。在尤努斯眼中，「資本主義等於對商業利潤的無止境追求」，只是自我實現的預言。然‘而，當我們越強調企業的社會價值的時候，企業家越容易產生社會責任感。所以在這一基礎上，尤努斯根據目標差異，將企業分為兩類：為社會良知所驅動的企業，和純粹逐利的企業。尤努斯相信，企業家可以將這二者協調，他進行逐利活動無可厚非，但同時也可以創辦具服務社會價值、可自給自足的企業，格萊珉銀行就是後者的代表。這樣一來，市場經濟的本質，就不再是「嗜血的」，而是為每一個人提供發展機遇的平台。

最後，尤努斯還闡述了他眼中微貸款機制對社會發展的意義。微貸款機制所瞄準的，是處在社會經濟最底層的20%人群，然而，他們的脫貧，對整個社會發展的意義，則同樣重大。尤努斯用了一個生動的比喻：想像社會是一列火車，每一節車廂有自己的發動機；在社會經濟結構上層的人，就像頭等艙的乘客，而在社會底層的人，就如同身處最尾車廂。倘若最尾車廂失去前進動力，整趟列車的前進也會受累；而讓最後一節車廂激發自己的動力，整趟列車前進的速度也可以更快。微貸款機制核心的「信任」與「自助」理念，正是一方面保護了赤貧者的尊嚴，另一方面避免了為社會增添無謂的負擔。儘管尤努斯對傳統資本主義社會結構提出批判，但他非常歡迎經濟全球化時代的到來。在他看來，全球化所倡導的信息、與資本的自由流通，令窮人更容易致富。而要在全球化時代謀求每一個人的發展，則需要更加開放、公平的競爭機制，讓每一人有機會發揮自己潛能。

「微貸款機制」最終能否落地生根，還需時日檢驗。然而，尤努斯對貧困與社會發展的認識，卻可以為我們帶來不少啟示。同樣重要的，還有他的社會角色：自從獲得諾貝爾獎後，尤努斯成了孟加拉國寶，不少大學都掛上他的肖像作招徠，他作為公共知識份子的影響力，更是與日俱增。正因如此，當他批評孟加拉經濟制度、權貴貪污、特別是總理哈西娜本人時，爭議就隨之出現；及後他捲入不同官司，都部份源自他和政府的關係。似乎孟加拉並未能善用這位諾貝爾獎得主帶來的軟實力，這對這個南亞小國而言，格外可惜。

小詞典：孟加拉鄉村銀行（格萊珉銀行）

尤努斯創辦，發源於孟加拉的民間微型借貸機構。它面向窮人發放面額較小的貸款，不需要財產擔保，貸款對象主要是貧困家庭婦女，小額資金通常為她們進行家庭手工業創業提供起步資金。雖然此類貸款放款度小，但通常可以滿足貧困家庭的基本生活；而實踐證明，此類微貸款的還款率較高。隨後，孟加拉鄉村銀行的經驗被推廣到世界，尤努斯也因此獲得2006年諾貝爾和平獎。